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¿QUÉ ES EL IRPH?

El IRPH es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, establecido por el Banco de España y que se utiliza para determinar el tipo de interés variable en préstamos hipotecarios.

Ese índice se calcula tomando como referencia la media de todos los tipos de interés de los préstamos hipotecarios concedidos por Bancos, Cajas de Ahorro y Entidades de crédito.

Las entidades financieras lo comercializaron entre sus clientes alegando que sería más estable, no estaría el cliente sometido a las oscilaciones de los tipos de interés y protegería a los consumidores. Sin embargo, los Bancos y Cajas de ahorro eran conscientes de que otros índices o tipos de interés como el EURIBOR iban a bajar en mucha mayor medida que el IRPH. Por esta razón, las entidades financieras impusieron la referencia al IRPH porque calcularon que les iba a ser más rentable que el EURIBOR.

¿CÓMO SABER SI MI HIPOTECA TIENE IRPH?

Hay que revisar la escritura de su préstamo hipotecario, en cuyo apartado de “intereses” ha de figurar el IRPH. Es recomendable que la escritura sea revisada por un abogado experto en derecho bancario, pues posiblemente el IRPH no sea la única cláusula abusiva que se haya aplicado.

¿HAY GARANTÍAS EN LA RECLAMACIÓN?

Siguiendo las conclusiones del Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), Maciej Szpunar, donde se optaba por permitir la anulación del uso del índice cuando los jueces consideren que no se ha comercializado de forma transparente, el TJUE deja en manos de los jueces españoles la decisión de anular el IRPH de las hipotecas cuando consideren que la cláusula no se comercializó de forma suficientemente "clara y comprensible".

Como elemento esencial para definir su validez, el TJUE considera que los tribunales españoles deberán asegurarse del carácter claro y comprensible de las cláusulas de contratos de préstamo hipotecario que establezcan la aplicación de un tipo de interés variable basado en el índice de referencia de las cajas de ahorros. Si llegaran a la conclusión de que dichas cláusulas son abusivas, podrán sustituirlas por un índice legal aplicable de manera supletoria para proteger a los consumidores en cuestión de las consecuencias especialmente perjudiciales que podrían derivarse de la anulación del contrato de préstamo.

¿POR QUÉ SE CONSIDERA ABUSIVO EL IRPH?

Se considera abusivo cuando las entidades financieras no han sido transparentes a la hora de comercializar los préstamos que incluían el IRPH como índice de referencia del tipo de interés; cuando faltó información sobre el cálculo de este índice de referencia y sobre las consecuencias de aplicarlo durante la vida del contrato de préstamo.

Sin información clara y asequible, y especialmente sin comparativa con otros tipos de interés, los consumidores no pueden valorar las posibles consecuencias jurídicas y económicas de su préstamo hipotecario. El Ordenamiento Jurídico de la Unión Europea, concretamente, la Directiva de la Unión Europea 93/2013 establece que “los contratos deben redactarse en términos claros y comprensibles, que el consumidor debe contar con la posibilidad real de tener conocimiento de todas las cláusulas y que, en caso de duda, deberá prevalecer la interpretación más favorable al consumidor.”

Dicha Directiva ampara a los Tribunales a realizar un control sobre la abusividad de aquellas cláusulas insertas en los contratos con consumidores: “Corresponde a los Estados miembros velar por que no se incluyan cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores.”

¿CUÁL ES EL PROCESO PARA RECLAMAR POR APLICACIÓN ABUSIVA DEL IRPH?

Nuestros abogados poder dirigirte en la reclamación a tarvés de los siguientes pasos:

1. Asesoramiento inicial mediante estudio de la documentación.

2. Reclamación a la entidad bancaria, previa al ejercicio de acciones judiciales.

3. Procedimiento judicial, solo en caso de fracaso de la reclamación previa.

Nos gusta el Derecho, nos apasiona la Justicia. Cuando nos confían la defensa de los intereses de una persona, cuando nos enfrentamos a procesos complejos con la meta de unas determinadas expectativas del cliente, es cuando pensamos que ser abogado es tal vez una de las profesiones más apasionantes y exigentes.
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